Закон о коллекторах распространяется сугубо на отношения, связанные с возвратом потребительских и целевых займов. Взыскатели не вправе в безусловном порядке требовать деньги с третьих лиц, заниматься вымогательством, звонить или писать чаще, чем того требует норма права

На 1 августа 2016 года заёмщики несвоевременно вернули банкам России 911,5 млрд. рублей: такую информацию обнародовал регулятор рынка. Держаться в отсутствие денег становится всё труднее, а проблема деятельности по «выбиванию долгов» вновь выходит на передний план. Именно закон о коллекторах 2016 года призван расставить все точки над i, призвав участников рынка к цивилизованным отношениям.

ФЗ N230 от 03 июля 2016 года «О защите прав…» начал действовать в день официального опубликования 3 июля текущего года. Стоит отметить, что процесс его имплементации растянулся на несколько лет, настолько сильно коллекторское лобби в органах власти.

В каких случаях закон не действует?

1. На кредиторов, лично взыскивающих личную задолженность в сумме менее 50.000 рублей, если они не перепродали её третьим лицам.
2. На индивидуальных предпринимателей-должников, чьи обязательства возникли в силу осуществления коммерческой деятельности.
3. На правоотношения, возникшие между физическими лицами и поставщиками энергии и ресурсов (тепло, электричество, газ, вода и прочее), по поводу несвоевременной оплаты потреблённых благ.

На все остальные случаи распространяется текст закона о коллекторской деятельности 2016 года. Им надлежит руководствоваться как банкам, так и частным агентствам, занимающимся взысканием «просрочки».

Просроченная задолженность физических лиц в России к 1 августу 2016 года составляет 8,6% от общего количества выданных займов: такие сведения приводит Центробанк России. Общее количество денежных средств, полученных населением, достигло 10 трлн. 597,1 млрд. рублей. По оценкам аналитиков, каждый пятый заём является проблемным: он либо не будет возвращён целиком, либо процесс погашения задолженности затянется на месяц.

Обязанности коллекторов до начала деятельности:

1. Зарегистрировать юридическое лицо;
2. Стать участником реестра, ведомого государством (на 17 августа 2016 года – отсутствует);
3. Сообщить должнику о том, что его обязательства перешли к третьему лицу, а в разговоре (письме, сообщении) – сообщить ФИО взыскателя и оператора.

Кроме того, запрещается использование следующих методов:

1. Наём иностранцев, которые бы угрожали должникам из-за границы;
2. Привлечение для возврата долгов лиц, которые имеют судимость за преступления против государства, власти, экономики, общественной безопасности, личности;
3. Принудительное взыскание денег с родственников или людей, которые проживают совместно с должником.

Всё, что могут коллекторы по новому закону – звонить, писать своим подопечным, встречаться с ними лично, напоминая о своих обязательствах. Любые другие методы взаимодействия, будь то угрозы, насильственное проникновение в жилище, публикация фотографий и сведений, порочащих людей, являются противозаконными.

Пример 1:

Коллектор Василий занимается взысканием 1 миллиона рублей с инженера Фёдора. Открыв незапертую дверь, он проникает в квартиру обязанного лица без его согласия, где без лишних слов переходит к делу. Сломав лазерную рулетку стоимостью 6000 рублей, Василий хлопнул по затылку сына Фёдора, который сделал ему замечание, а напоследок – продемонстрировал бутылку легковоспламеняющейся жидкости и зажигалку. В его действиях – целый букет нарушений уголовного и административного закона.

Пример 2:

Коллектор Валентина звонит своему подопечному Игорю каждый час: на домашний, сотовый и рабочий телефон, в Viber, пишет в социальные сети. Каждое её сообщение – вежливое и корректное, заканчивается предложением разработать график погашения задолженности. Такое навязчивое общение является противозаконным и может служить основанием для привлечения к ответственности по ст.14.57 КоАП РФ или ч.5 ст.15.26.1 КоАП РФ.

Законодательно прописано, сколько раз в день могут звонить коллекторы по закону в 2016 году, поэтому взыскатель может быть привлечён к административной ответственности. Правда, до конца не понятно, кто должен заниматься ведением процесса – собирать доказательства, составлять протокол – полиция или специальный орган.

Ответственность за нарушение закона

1. Незаконное использование в названии компании слова «пристав», «судебный пристав» и аналогичных. Ответственность предусмотрена ст.17.8.1 КоАП РФ, штраф на организацию – до полумиллиона рублей.
2. Незаконная предпринимательская деятельность. Если взыскателем нарушен закон о коллекторах 2016 года, он действует без образования юридического лица, речь идёт о незаконной коммерческой деятельности – ст.14.1 КоАП РФ, штраф до 2 тысяч рублей.
3. Нарушение законодательства при взыскании задолженности. Возврат денег по потребительским кредитам способами, не оговоренными Законом, преследуется по ст.14.57 КоАП РФ , максимальное наказание – штраф до 100 тысяч рублей. МФО при нарушении Закона могут быть привлечены к ответственности по ч.5 ст.15.26.1 КоАП РФ – штраф до 100 тысяч рублей. Аналогичное касается ломбардов (ч.2 ст.15.26.2 КоАП РФ), потребительских кооперативов (ч.5 ст.15.38 КоАП РФ) такое же взыскание.
4. Незаконное проникновение в жилище. В случае если коллектор по своей инициативе вошёл в квартиру, на земельный участок, на дачу, он может быть привлечён к уголовной ответственности по ст.139 УК РФ – арест до 3 месяцев.
5. Угроза убийством, причинением телесных повреждений, подкреплённая убедительными действиями. За подобные нарушения предусмотрена уголовная ответственность по ст.119 УК РФ – до 2 лет лишения свободы.
6. Принуждение к уплате долга сверх суммы, положенной по договору – вымогательство. Такие действия квалифицируются по ст.163 УК РФ и в лучшем случае караются лишением свободы до 4 лет со штрафом.

Следует отметить, что в уголовном и административном кодексе нет ответственности за принуждение к исполнению обязательства. Таким образом, любые действия «сборщика»

Требования к организации-взыскателю:

1. Взыскание «просрочки» – основной вид деятельности;
2. Размер чистых активов – 10 млн. рублей и больше;
3. Обязательное страхование возможных убытков «клиентам» – не менее 10 млн. рублей;
4. Наличие собственного веб-сайта на персональном домене;
5. Отсутствие состояния банкротства.

Резюме

Вопреки радостным возгласам общественности, новый закон о деятельности коллекторов 2016 года на данном этапе – всего лишь красивые слова. Из реальных норм можно отметить лишь необходимость регистрации в качестве юридического лица и страхование ответственности игрока рынка.

Административная ответственность, налагаемая на организации – до 100 тысяч рублей (при том, что сбором доказательств должны заниматься государственные органы), и такое наказание едва ли остановит коллекторов от запрещённых приёмов средств. Резюме: принятые меры – всего лишь шаг на пути к выходу из беззакония: он не остановит взыскателей от противоправных действий.

Президентом РФ подписан Федеральный закон от 3 июля 2016 г. №230-ФЗ, который еще до принятия вызвал ажиотаж в рядах как должников, так и взыскателей, и которого ждали и те, и другие, правда, рассчитывая на разный результат. Так называемый закон о коллекторах, который в реальности называется «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"» наконец-то принят и за исключением отдельных положений, уже вступил в силу.

Должник и кредитор: права и обязанности

Для начала стоит предупредить тех должников, кто имеет задолженность в сфере ЖКХ. На должников по услугам ЖКХ ограничения нового закона о коллекторах не распространяются. Хотя таких должников в России немало. По данным Минстроя на сентябрь прошлого года, задолженность россиян по услугам ЖКХ составляла 504,35 млрд руб. по результатам 2 квартала 2015 года. Без задержек услуги ЖКХ оплачивают лишь 60% населения. Однако долгов за жилищно-коммунальные услуги закон не затрагивает. Правда, есть одно исключение. В случае передачи полномочий по взысканию задолженностей по услугам ЖКХ кредитным организациям или юрлицам, к ним приравненным, взыскатели будут обязаны действовать в рамках нового закона о коллекторах. А значит, на них будут распространяться все требования нового закона.

На что имеет право взыскатель задолженности? На личные встречи и телефонные переговоры, телеграфные, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи; почтовые отправления по месту жительства или месту пребывания должника. Однако по каждому пункту прописаны ограничения подобного взаимодействия. Непосредственное взаимодействие кредитора с должником не допускается в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника. При этом личные встречи возможны не более 1 раза в неделю. Общаться по телефону с должником взыскатель не может чаще 1 раза в сутки, более двух раз в неделю и более восьми раз в месяц. Есть ограничения и по телеграфным, смс и прочим письменным и устным сообщениям о задолженности. Их нельзя направлять в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника, общим числом более 2 раз в сутки, более 4 раз в неделю, более 16 раз в месяц.

Перед общением должнику должны быть сообщены ФИО кредитора или того, кто действует от его имени, наименование кредитора и ФИО лица, действующего от его имени. Это касается как личного и телефонного, так и иного любого взаимодействия с должником.

В письменных сообщениях дополнительно указываются номер телефона, информация о кредиторе, включая наименование, ОГРН, ИНН, место нахождения, почтовый адрес, адрес электронной почты, ФИО и должность лица, подписавшего сообщение и ряд иных документов.

На что не имеет права кредитор? На применение к должнику и иным лицам физической силы либо угрозу ее применения, угрозу убийством или причинением вреда здоровью; уничтожением или повреждением имущества либо угрозу уничтожения или повреждения имущества; на применение методов, опасных для жизни и здоровья людей, оказание психологического давления на должника и его близких, совершением иных действий, унижающих честь и достоинство; на введение должника и иных лиц в заблуждение относительно размера долга, передачи вопроса о возврате долга в суд, уголовного преследования и т.д.

Закон предусматривает возможность для кредитной организации письменно заключить с должником соглашение на дополнительное взаимодействие. Однако здесь есть «защита от мелкого шрифта». По закону должник может в любой момент отказаться от исполнения такого соглашения, сообщив об этом кредитору или лицу, действующему от его имени и в его интересах. Для этого надо направить кредитору уведомление о своем отказе. через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или путем вручения под расписку. При получении такого уведомления кредитор или его доверенное лицо не вправе взаимодействовать с должником способами, предусмотренными соглашением.

На общение с родственниками должника тоже введен запрет за исключением двух условий, которые должны соблюдаться одновременно. У кредитора должно быть согласие должника на взаимодействие с третьим лицом по возврату задолженности, и это третье лицо не выражало несогласие на осуществление с ним взаимодействия. При этом подобные документы у кредитора должны быть в письменном виде.

На что имеет право должник? Отказаться от взаимодействия с кредитором. Либо переложить функции такого взаимодействия на своего представителя, правда, при этом, в качестве представителя может выступать только адвокат.

На такой отказ наложены определенные ограничения. Отказаться от взаимодействия с кредитором должник может не ранее чем через 4 месяца с даты возникновения просрочки платежей по кредиту. До этого придется общаться с кредитором в рамках закона. Кроме того, если есть судебное решение о взыскании просроченной задолженности с даты его вступления в законную силу действие заявления должника об отказе от взаимодействия приостанавливается на 2 месяца. То есть при наличии судебного акта к кредитору возвращается право требования долга любыми, разрешенными законом о коллекторах способами. Если же вы не отказывались от взаимодействия с кредитором до судебного решения, заявление об отказе от взаимодействия можно направить по истечении 1 месяца со дня вступления в законную силу судебного акта о взыскании просроченной задолженности.

Необходимо уточнить, что форма такого заявления еще не утверждена, и появится позже. Кроме того, в этой части закон начнет действовать только с 1 января 2017 года. Сейчас возможности отказаться от общения с кредитором у должника нет. С другой стороны, если в вашем заявлении будут те или иные неточности, на кредитора накладываются обязательства разъяснить вам, как правильно заполнить заявление от взаимодействия.

Кто может осуществлять коллекторскую деятельность?

Закон о коллекторах жестко ограничивает круг лиц, которые имеют право на требования просроченной задолженности.

Во-первых, общаться с должником имеет право кредитор, то есть непосредственно та микрофинансовая организация либо банк, которые выдали вам кредит. При переходе права требования долга, право на возврат задолженности получает новый кредитор. Кроме того, заниматься "выбиванием долгов" может лицо, действующее от имени и в интересах кредитора.

Закон ограничивает круг как новых кредиторов, так и представителей кредиторов. И те, и другие могут быть действующей кредитной организацией или лицом, у которого деятельность по возврату просроченной задолженности является основным видом деятельности и это включено в государственный реестр. Юрлица, чей основной вид деятельности заключается в возвратах задолженностей, кроме прочего должны соблюдать еще несколько правил. У них должен быть заключен договор обязательного страхования ответственности за причинение убытков должнику при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности со страховой суммой не менее 10 млн руб. в год; они должны иметь сайт в интернете, иметь оборудование, программное обеспечение, соответствующим требованиям, установленным уполномоченным органом, должны быть включены в реестр операторов, осуществляющих обработку персональных данны. Есть еще ряд требований, в том числе и отдельно – к учредителям и членам совета директоров таких компаний.

Любым кредиторам и коллекторским агентствам запрещено раскрытие сведений о должнике, его просроченной задолженности и ее взыскании и любых других персональных данных должника неограниченному кругу лиц, в том числе путем размещения сведений в интернете или в (на) жилом помещении, доме, любом другом здании, строении, сооружении, а также сообщение по месту работы должника.

Для возврата долга кредитор может привлечь лишь одно коллекторское агентство (либо кредитную организацию). При этом в ряде случаев ни кредитор, ни его представитель взаимодействовать с должником не вправе. Среди них признание должника банкротом (или признание обоснованности заявления о банкротстве должника), при наличии документов том, что должник лишен дееспособности либо ограничен в дееспособности, находится на лечении в стационаре, является инвалидом 1 группы или несовершеннолетним.

Есть еще пара важных моментов. Во-первых, тексты с требованием возврата долга, которые направляются по почте, должны быть написаны четким, хорошо читаемым шрифтом. Во-вторых, звонить кредиторы могут лишь с абонентских номеров, выделенных на основании заключенного между кредитором или его представителем, и оператором связи договора об оказании услуг телефонной связи. Им запрещается скрывать информацию о номере контактного телефона, с которого осуществляется звонок или направляется смс должнику, также как об адресе электронной почты, с которой направляется сообщение, либо об отправителе электронного сообщения.

Что грозит кредиторам за невыполнение закона?

Наказание за нарушение кредиторами либо их представителями закона о коллекторах прописано в другом документе, подписанном президентом в тот же день – Федеральном законе т 3 июля 2016 г. №231-ФЗ.

Кредиторам грозит меньший штраф за нарушения закона. На граждан в размере от 5 тыс. до 50 тыс. руб.; на должностных лиц – от 10 тыс до 100 тыс. руб. либо дисквалификацию до года; на юридических лиц – от 20 тыс. до 200 тыс. руб.

Если же закон о взаимодействии с должниками нарушило юрлицо, чья основная деятельность заключается в деятельности по возврату просроченной задолженности, то есть, коллекторское агентство, наказание будет более суровым: должностным лицам грозит штраф от 20 тыс. до 200 тыс. руб. либо дисквалификация до года; на юрлиц – от 50 тыс. до 50 тыс. руб. или административное приостановление деятельности на срок до 90 суток.

Вторым законом также предписано хранить кредитную историю должника, переданную для возврата долга новому кредитору или агентству, в том же бюро кредитных историй, где она хранилась ранее.

Обновленный закон о коллекторах 2016 подписан президентом Владимиром Путиным. Народная мудрость гласит – долг платежом красен, а если кто-то не хочет или не имеет возможности следовать наставлениям предков, знакомства с представителями коллекторского агентства избежать не удастся.

Покой нам только снится

Напомним, что новый закон о коллекторах 2016 был разработан группой депутатов по главе с Валентиной Матвиенко. Правда, на финишную прямую документ вышел с двумя десятками поправок, так что от «матвиенковской версии» в нем остались лишь малые фрагменты.

Это интересно! Из названия документа убрали фразу «возврат долгов», заменив ее на более корректное - «возврат просроченной задолженности».

Настаивавшие на полном запрете коллекторской деятельности на территории России депутаты потерпели поражение (запрет на взыскание долга коллекторами - новая инициатива правительства) – частные взыскатели долгов в России остаются, вот только правила их работы ужесточаются. В частности, лидер ЛДПР Владимир Жириновский предлагал подобрать для коллекторов другое название, не применяя старое в отношении процесса взыскания задолженностей.

Приняли закон о коллекторах в 2016 году достаточно быстро еще и потому, что в новостях все чаще стали появляться репортажи о неправомерных действиях «местных вышибал». 21 июня документ был одобрен Госдумой, 29 июня – Советом Федерации, а 3 июля – подписан президентом.

Важные моменты

Одной из поправок стало исключение из списка должников, с которыми могут общаться сотрудники коллекторских агентств, индивидуальных предпринимателей. В законе решено оставить только физических лиц, не имеющих статуса ИП.

Коллекторы смогут взыскивать задолженность за «коммуналку» только если поставщик услуг (горэлектросеть, водоканал и пр.) решит наделить их такими полномочиями, в противном случае по закону сборщики долгов не смогут предъявить требования по оплате. Впрочем, сегодня новости показывают, что закон о коллекторах 2016 в данной сфере не актуален. С «выбиванием» таких долгов вполне успешно справляются сами коммунальщики. К нерадивым жильцам применяются суровые меры наказания. Сначала их многократно предупреждают, отправляя письма и напоминания, а затем попросту перекрывают доступ ко всем ресурсам: воде, электричеству, канализации, газу.

Важно! Жалобы на коллекторские действия принимает специальная служба по защите прав потребителей финуслуг Центробанка.

К чему готовиться должникам?

Частные фирмы по взысканию долгов появились в России в 2004 году, но на протяжении десяти лет их деятельность никак не регулировалась. Только в 2014 был принят закон «О потребительском кредите», в котором есть раздел, посвященный теме взыскания задолженностей. В частности, он определял, что коллекторы не могли напоминать о долгах ночью, а если коллектор не оставлял должнику координаты для связи, то ему приходилось выплачивать штраф от 5 до 10 тысяч рублей.

Многие права коллекторов по новому закону 2016 остались без изменений, при этом на законодательном уровне сделано всё, чтобы обязать взыскателей задолженностей работать в правовом поле.

Они могут звонить должнику по телефону, встречаться с ним лично, приходить «в гости», а также использовать «другие варианты» коммуникации, но строго соблюдая периодичность напоминаний об имеющейся задолженности и условиях ее ликвидации:

• встречаться лично – не чаще одного раза в неделю;
• звонить по телефону – не чаще раза в сутки, при этом максимальное количество звонков в неделю два, в месяц восемь.

Важно! Должник должен дать письменное согласие на любые виды общения с точным указанием способов связи, при этом медицинская справка перестает отныне быть уважительной причиной для отказа от общения.

Запрет на некоторые полномочия коллекторов по закону 2016 остались без изменений, другие стали нововведением. Так, запрещается:

• беспокоить должника в ночное время: в будни – с 10 вечера до 8 утра, в выходные – с 8 вечера до 9 утра;
• применять психологическое или физическое давление, а также портить имущество (если коллекторы угрожают - что делать);
• без письменного согласия должника информировать о долгах его родственников, сослуживцев, а также передавать данные о задолженности гласности, если иное не предусмотрено федеральным законодательством;
• скрывать контактные данные и личность;
• взыскивать задолженности с лиц, признанных банкротами и находящихся на стадии судебного слушания о реструктуризации долгов.

Пункт о письменном согласии на информирование третьих лиц, скорее всего, будет включаться в кредитный договор наряду с согласием на обработку персональных данных, поэтому всем, кто берет деньги взаймы, стоит очень внимательно изучать документы перед подписанием, особенно это касается разделов, напечатанных самым мелким шрифтом.

За невыполнение закона для должностных лиц предусмотрена административная ответственность в размере от 10 000 до миллиона рублей с последующим лишением права осуществлять коллекторскую деятельность на срок до 12 месяцев. Компаниям придется заплатить штраф в большем размере – от 20 000 до двух миллионов.

Новые правила игры

Серьезно ужесточились требования и к самим коллекторским агентствам. Во-первых, в них должны работать граждане без судимостей за преступления против личности, экономические нарушения, а также против государства и общественной безопасности.

Во-вторых, подписанный президентом в начале июня закон о коллекторах 2016 выводит с рынка компании, которые не соответствуют следующим критериям:

• не имеют чистых активных средств в размере не менее 10 млн.рублей;
• не заключили договор страхования ответственности за возможное причинение убытков должнику на сумму не менее 10 млн.рублей;
• не имеют собственного сайта в интернете;
• не ведут прозрачную деятельность с регулярной отчетностью;
• деловая репутация руководителя «подмочена», а фирма работает на рынке недавно.

Все остальные коллекторские компании включат в специальный госреестр, данные которого будут находиться в свободном доступе.

И напоследок еще один актуальный вопрос: когда вступит в силу закон о коллекторах 2016? Нововведения заработают с 1 января 2017 года.

Коммерческие банки самыми различными способами стремятся свести к минимуму проблемы невозврата кредитов. Основной метод снижения процента безнадёжных должников в составе кредитного портфеля банка – это переуступка долгов третьим лицам через . Другими словами, финансовые учреждения самостоятельной работе с проблемными долгами предпочитают продажу таковых коллекторским компаниям по безубыточной или вовсе ликвидационной стоимости. Цена пакета долгов в рамках договора переуступки в пользу коллекторов может быть в несколько раз (а то и в десятки раз) ниже номинальной суммы общего безнадёжного долга клиентов банка. Но в то же время коллекторы часто злоупотребляют полученными правами на долги частных лиц и совершают противоправные действия.

В этой статье пойдёт речь о новом законе о коллекторах № 230-ФЗ, принятом в 2016 году, который призван направить взаимоотношение коллекторов и должников в русло закона. Наиболее важные для заёмщика положения закона вступают в силу с 1 января 2017 года.

Как это было…

Коллекторы начинают самостоятельное взыскание долгов с заёмщиков или поручителей, порой в довольно жёсткой форме, а способы их «работы» балансируют на грани законности. Вплоть до 2016 года сомнение вызывала деятельность коллекторских организаций как таковая по причине отсутствия законодательной базы в этой достаточно новой сфере гражданско-правовых отношений. В свою очередь, представители коллекторского бизнеса действовали по принципу «что законом не запрещено, то разрешено». Преследование коллекторами становилось сущим кошмаром для недобросовестных заёмщиков – в ход шли ночные телефонные угрозы и шантаж, наглядная агитация в среде соседей и коллег по работе, бесконечные письма и визиты «мордоворотов» из hard collection. Неоднократно их преступления освещались на страницах известных журналов и газет, а также в эфире телевизионных каналов. В общем, этой проблеме дали ход.

Новый закон о коллекторах в 2016 году принят!

В противовес около-законной деятельности коллекторов, развитие получило новейшее направление юридической помощи – антиколлекторские услуги. Тем не менее ситуация с растущей статистикой невозврата долгов и коллекторский бизнес, как следствие данной тенденции, может закончиться очередной социальной дилеммой внутри огромной страны, если бы в естественный ход событий не вмешались юристы на уровне законодательной инициативы. Надо сказать, что наши парламентарии не бездействовали на этой ниве, и в начале 2016 года анонсировали рассмотрение и принятие соответствующего Федерального Закона.

Возможно, причиной такой резкой озабоченности правами недобросовестных заёмщиков и постановки коллекторов в законные рамки стала недавняя инициатива Президента Владимира Владимировича Путина о полном запрете деятельности частных коллекторов на территории Российской Федерации. Надо сказать, соответствующий законопроект тут же оперативно был внесён на повестку дня в Думу Председателем Сергеем Нарышкиным в соавторстве со спикером Совета Федерации Валентиной Матвиенко. Впрочем, Правительство во главе с Премьером Медведевым также не осталось в стороне от законотворческого процесса по такому важному поводу, в результате чего появился документ, имеющий перспективу стать Законом.

И, наконец, в июле 2016 года появился федеральный закон N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в федеральный закон «о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» », с официальным текстом которого можно ознакомиться по этой ссылке .

Ключевые моменты закона о коллекторах (вступают в силу с 1 января 2017 года)

Итак, что же сулит коллекторам и заёмщикам новый закон в 2017 году? Рассмотрим ряд его ключевых моментов.

1 . Предъявлять требование к должнику о возврате просроченной задолженности может либо сам кредитор (или другая кредитная организация, которой перешло право требования долга) либо коллекторская организация, осуществляющая деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, которая в обязательном порядке включена в государственный реестр . Требуйте номер регистрации в госреестре перед началом общения! Кредитор не вправе привлекать двух или более лиц одновременно для осуществления деятельности по возврату долга.

2 . Коллекторы могут общаться с членами семьи должника, его родственниками, другими проживающими с должником лицами, соседями и т.д. (с любыми третьими лицами) только при условии согласия должника , и если третьим лицом не выражено несогласие на взаимодействие коллекторской организации с ним.

Причём должник в любое время может отозвать согласие. Отказ может быть направлен должником в виде соответствующего уведомления через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или путем вручения под расписку. В случае получения такого уведомления кредитор не вправе осуществлять направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие с третьим лицом способами, по которым пришло уведомление с отказом.

3 . Взаимодействие кредиторов (или лиц, действующих от его имени и/или в его интересах) с должником возможно при личных встречах, в разговорах по телефону, с помощью текстовых (к примеру, смс-сообщения) или голосовых сообщений и с помощью почтовых отправлений. Другие способы взаимодействия могут быть определены только с помощью письменного соглашения между двумя сторонами, причём должник всегда может отказаться от дополнительных способов взаимодействия.

Отказ может быть направлен теми же способами, как и в предыдущем пункте. В случае получения уведомления с отказом, кредитор не вправе осуществлять какое-либо взаимодействие с должником способами, в которых было отказано.

4 . Коллекторы не должны иметь неснятую или непогашенную судимость. Территориально они должны находится только на территории РФ . Если они осуществляют свою деятельность из-за рубежа (например, в виде международных звонков), то это незаконно!

5 . Закон призывает действовать лиц, занимающихся возвратом просроченной задолженности, действовать добросовестно и разумно.

Не допускается:

• применять к должнику и другим лицам физическую силу, угрожать ей, убийством или причинением вреда здоровью.
• уничтожать или вредить имущество либо угрожать такими действиями.
• применять методы, опасные для жизни и здоровья людей.
• оказывать психологическое давление на должника, в том числе использовать выражения или действия, унижающие честь и достоинство должника.
• вводить должника в заблуждение относительно: размера долга; сроков исполнения и причин неисполнения обязательства; возможности применения к должнику различных мер административного и уголовно-процессуального воздействия, а также уголовного преследования; принадлежности коллектора к органам власти.
• оказывать другие способы неправомерного причинения вреда должнику и иным лицам и злоупотреблять правом.

6 . Для передачи информации о должнике третьим лицам, должник должен дать согласие на в письменной форме в виде отдельного документа. В некоторых случаях данные будут переданы вне зависимости от наличия согласия (например, в Центральный Банк РФ). должником в любой момент.

7 . Не допускается раскрытие сведений о должнике неограниченному кругу лиц в интернете, в жилом помещении (любом строении), а также в виде сообщения по месту его работы.

8 . Не допускается воздействие на должника, если:

• он признан или у него появилась договоренность с кредитором о реструктуризации долга.
• он недееспособен, находится на лечении в стационарном лечебном заведении, является инвалидом 1-й группы или несовершеннолетним.
• оно происходит в рабочие дни с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени.
• количество личных встреч превышает один раз в неделю.
• телефонные переговоры совершаются: более одного раза в сутки; более двух раз в неделю; более восьми раз в месяц.
• телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемых по сетям электросвязи, в том числе по мобильной связи, приходят должнику в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени.
• число таких сообщений превышает: два раза в сутки; четыре раза в неделю; шестнадцать раз в месяц.

9 . В начале любого взаимодействия лицо, занимающееся сбором просроченной задолженности должно в обязательном порядке представиться, назвав своё ФИО, и представить ряд других сведений (в зависимости от типа сообщения). Например, в телеграфных сообщениях, текстовых, голосовых и иных сообщениях, передаваемых по сетям электросвязи, в том числе по мобильной связи, должник должен увидеть/услышать ФИО, сведения о факте наличия просроченной задолженности, номер контактного телефона кредитора или коллекторской организации. При почтовых отправлениях перечень данных для обязательного указания существенно расширяется.

Текст в сообщениях, направляемых должнику почтой, и в прилагающихся к ним документах должен быть отображен четким, хорошо читаемым шрифтом. Указываться в таких сообщениях должны следующие данные:

1) информация о кредиторе или о лице, действующем от его имени (в его интересах):

а) наименование, основной государственный регистрационный номер (ОГРН), ИНН, место нахождения (для юр.лица), фамилия, имя и отчество (при наличии) (для физ.лица);

б) почтовый адрес, адрес электронной почты и номер контактного телефона;

в) сведения о договорах и об иных документах, подтверждающих полномочия кредитора.

2) ФИО и должность лица, подписавшего сообщение;

3) сведения о договорах и об иных документах, являющихся основанием возникновения права требования к должнику;

4) размер и структуру просроченной задолженности, сроки и порядок её погашения;

5) реквизиты банковского счета, на который могут быть зачислены должником денежные средства, направленные на погашение просрочки.

10 . Кредитору запрещается утаивать информацию о номере контактного телефона , с которого поступает звонок должнику или направляется сообщение. Все должно быть легально.

11 . Кредитор или лицо, его представляющее, обязаны ответить на обращение должника по вопросам, касающимся просроченной задолженности и ее взыскания не позднее 30 дней со дня поступления вопроса.

12 . В случае неправомерных действий по отношению к должнику, кредитор или коллекторы обязаны возместить ему убытки и компенсировать моральный вред.

Изменения, ограничивающие деятельность микрофинансовых организаций

Закон о коллекторах – 2017 предусматривает ряд изменений, ограничивающих деятельность микрофинансовых организаций, информацию о которых каждая МФО обязана размещать на первой странице краткосрочного договора потребительского займа (срок возврата по которому не превышает один год) перед таблицей с индивидуальными условиями договора.

Рассмотрим эти ограничения.

С 1 января 2017 года вступает в силу трехкратное ограничение (ранее было – четырехкратное) начисления процентов по договору потребительского микрозайма.

Для займов, срок возврата которых по договору не превышает одного года, МФО не вправе начислять заемщику – физ. лицу проценты после того, как их сумма достигнет трехкратного размера суммы займа. К примеру, при займе в 10000 рублей задолженность заемщика не должна превысить 40000 рублей. Такая сумма включает в себя сумму самого займа в размере 10000 руб. и начисленные проценты в размере 30000 руб. (10000 рублей х 3).

Обратите внимание, что это ограничение не распространяется на неустойку (пени, штрафы), а также на платежи за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату.

Другое важное ограничение касается просроченного возврата потребительского микрозайма (срок возврата по договору не более 1 года). После возникновения просрочки МФО вправе начислять должнику проценты только на непогашенную (оставшуюся) часть суммы основного долга , причем проценты будут продолжаться до достижения двукратной суммы непогашенной части займа.

К примеру, если непогашенная часть по просроченному договору составляет 10000 руб., то сумма, затребованная с заемщика, будет составлять не более 30000 рублей, которые включают сумму самой просроченной задолженности – 10000 рублей и начисленные на неё с учётом двукратного ограничения проценты – 20000 рублей (10000 рублей х 2).

Начисление процентов может быть возобновлено только после частичного погашения заемщиком займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

Здесь надо иметь в виду, что платёж в счёт погашения микрозайма идёт в первую очередь на погашение задолженностей по процентам и основному долгу, неустойки и процентов, начисленный за текущий период платежей, и только потом гаситься тело долга. Поэтому, погасив часть просроченной задолженности, вы с большой долей вероятности погасите лишь долг по процентам, которые тут же начнут начисляться пока не достигнут двукратной суммы непогашенной части займа.

Неустойка (штрафы, пени) должна начисляться согласно закону только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Некоторые нюансы

Что интересно, на региональном и краевом уровне в разных уголках Российской Федерации давно и успешно предпринимаются попытки борьбы с коллекторским беспределом в пользу защиты гражданских прав заёмщиков и гарантии личной неприкосновенности должников (а также их имущества) до вступления в законную силу решений суда. Таким примером может послужить принятое недавно в Кемеровской области (и действующее поныне) региональное постановление о безоговорочном запрещении частной коллекторской деятельности как таковой. Естественно, документ после вступления в законную силу свёл на «нет» возможности взыскания задолженностей коллекторами в области. В свою очередь, несколько коллекторских фирм уже безуспешно попытались обжаловать данное постановление в Генеральной Прокуратуре РФ.

Такого рода юридические коллизии и прецеденты уже не редкость в России, что свидетельствует о необходимости законного урегулирования деятельности коллекторов на федеральном уровне. Как известно, принятие рассматриваемого нами Закона 12-го апреля 2016 года в Государственной Думе не состоялось по причине большого количества предложенных к рассмотрению поправок со стороны профильных комиссий и комитетов. Последняя редакция документа (со всеми дополнениями и изменениями) увидела свет только в конце весенней сессии Парламента. Как и ожидалось, права коллекторов в новом Федеральном Законе существенно ограничиваются, особенно в контексте различных мер физического и психологического воздействия на заёмщиков.

В случаях же превышения коллекторами собственных должностных полномочий и попыток нарушения гражданских прав заёмщиков, правоохранительные органы (полиция и прокуратура) получают достаточно оснований жёстко пресекать социально опасные явления. Поэтому общественную важность и актуальность принятия специального законодательного акта о коллекторской деятельности просто невозможно переоценить.